Seguros para pymes en Perú: cuáles son obligatorios y cuáles conviene evaluar
Muchos negocios pequeños solo piensan en un seguro después de un robo, un incendio o un accidente laboral que los dejó sin cobertura. Para entonces ya es tarde. Algunos seguros son obligatorios por ley según la actividad del negocio; otros son una decisión de gestión de riesgo que conviene tomar antes de que algo salga mal, no después.
El SCTR: obligatorio si la actividad está en la lista de riesgo
El Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo cubre a los trabajadores frente a accidentes de trabajo y enfermedades ocupacionales, y es obligatorio para las empresas cuya actividad económica está clasificada como de riesgo, un listado de más de 270 sectores que incluye actividades como construcción, manufactura, pesca, minería y extracción de hidrocarburos, entre otras.
El costo lo asume íntegramente el empleador: el trabajador no aporta nada. El SCTR tiene dos componentes, salud y pensión. El componente salud cubre atención médica, medicinas, hospitalización y rehabilitación a través de EsSalud o una EPS privada. El componente pensión cubre pensiones de invalidez y sobrevivencia a través de la ONP o una aseguradora autorizada, con montos que van entre 50% y 70% del sueldo mensual según la gravedad de la incapacidad.
Las tasas del componente salud varían según el nivel de riesgo de la actividad: desde 0.63% en el nivel más bajo hasta 1.83% en el nivel más alto, calculado sobre la remuneración del trabajador. Un trabajador que gana S/ 3,000 en una actividad de riesgo nivel III cuesta, solo en el componente salud, alrededor de S/ 46 mensuales.
Cómo saber si tu negocio está obligado
La obligación no depende del tamaño del negocio ni de cuántos trabajadores tenga, sino de si su actividad económica principal aparece en el listado oficial de actividades de riesgo. Un taller de confección pequeño puede estar obligado si su actividad cae dentro de ese listado, mientras que una consultora de oficina, sin exposición a riesgos físicos, normalmente no lo está. Ante la duda, conviene revisar el listado vigente o consultarlo directamente con una aseguradora o con el área de recursos humanos del negocio.
Seguro Vida Ley: otra obligación distinta al SCTR
Conviene no confundir el SCTR con el Seguro Vida Ley, que es una obligación distinta y aplica a todo trabajador desde el cuarto mes de labores, sin importar la actividad del negocio. Cubre fallecimiento e invalidez permanente del trabajador, con una indemnización a favor de sus beneficiarios. Uno cubre el riesgo laboral de actividades específicas; el otro es una protección general para cualquier trabajador con vínculo laboral, y ambos pueden ser obligatorios al mismo tiempo si la actividad del negocio también exige SCTR.
Los seguros que no son obligatorios pero conviene evaluar
| Tipo de seguro | Qué cubre | Cuándo conviene evaluarlo |
|---|---|---|
| Multirriesgo | Varias coberturas en una sola póliza: incendio, robo, desastres naturales | Negocios con local propio o alquilado, inventario o equipos de valor |
| Responsabilidad civil | Daños a terceros causados por la operación del negocio | Negocios que reciben público o trabajan con contratistas y proveedores |
| Transporte de mercadería | Pérdida o daño de la carga en tránsito | Negocios que distribuyen productos o dependen de envíos frecuentes |
| Todo riesgo en construcción | Obras y maquinaria durante un proyecto | Negocios del rubro construcción o remodelación |
| Seguro de crédito | Protección frente a clientes que no pagan | Negocios que venden a crédito a otras empresas |
Fuente: elaboración propia con información de aseguradoras y corredores especializados en seguros para negocios en Perú.
Cómo decidir qué seguro contratar primero
Si el negocio ya está obligado a SCTR o Vida Ley por la actividad que realiza, esos dos van primero, porque no contratarlos expone al negocio a asumir directamente el costo de un accidente laboral, además de las multas de SUNAFIL por incumplimiento. Entre los seguros opcionales, conviene priorizar el que cubre el riesgo más costoso si se materializa: un local con mercadería de alto valor pesa más el multirriesgo, un negocio que recibe público a diario pesa más la responsabilidad civil, y un negocio que vende a crédito a otras empresas pesa más el seguro de crédito.
Un error común: pensar que el seguro es solo para empresas grandes
El costo de una póliza básica para una pyme suele ser bajo comparado con el costo de reponer mercadería robada, reparar un local después de un incendio o afrontar la indemnización de un accidente laboral sin cobertura. La diferencia entre un negocio que sobrevive a un siniestro y uno que cierra por él suele estar, justamente, en si tenía o no un seguro contratado a tiempo.
Preguntas frecuentes
¿Todas las pymes están obligadas a tener SCTR?
No. Solo están obligadas las que realizan una actividad económica incluida en el listado oficial de actividades de riesgo, sin importar su tamaño.
¿El Seguro Vida Ley reemplaza al SCTR?
No. Son obligaciones distintas. El Vida Ley aplica a todo trabajador desde el cuarto mes, sin importar la actividad; el SCTR aplica solo si la actividad del negocio está en el listado de riesgo. Un negocio puede estar obligado a ambos al mismo tiempo.
¿Quién paga el SCTR, la empresa o el trabajador?
Lo paga íntegramente el empleador. El trabajador no hace ningún aporte para este seguro.
¿Qué pasa si mi negocio está obligado a SCTR y no lo contrata?
El negocio queda expuesto a asumir directamente el costo médico y de indemnización de cualquier accidente laboral o enfermedad ocupacional, además del riesgo de sanciones por parte de SUNAFIL.
Sobre esta nota: Este artículo se elaboró con información de aseguradoras y corredores de seguros especializados en el mercado peruano, con fecha de revisión al 28 de setiembre de 2026. Se recomienda verificar si la actividad específica del negocio está incluida en el listado vigente de actividades de riesgo directamente con una aseguradora o con la SBS.
